Словарь терминов по займам и МФО
В договоре займа хватает слов, которые в обычной жизни не встречаются: ПСК, цессия, аннуитет, скоринг. Собрали их в одном месте — коротко и без канцелярита. У части терминов есть отдельная страница с подробным разбором, остальные — прямо здесь.
Базовые понятия
- МФО и МКК/МФК — подробнее →
- Микрофинансовая организация — компания, которая выдаёт займы по закону 151-ФЗ, а не банк. Делится на два вида: МКК и МФК — у МФК лимит займа физлицу выше, 1 млн ₽ против 500 тысяч у МКК.
- Микрозайм — подробнее →
- Займ на небольшую сумму и короткий срок — обычно до 30 000 ₽ на срок до месяца, хотя у некоторых МФО суммы доходят до 1 млн ₽ на срок в год и дольше.
- Займ до зарплаты (PDL)
- Разговорное название классического короткого микрозайма — 1–30 тысяч рублей на 7–30 дней, до следующей зарплаты. В договоре МФО такого термина обычно нет, это бытовое обозначение продукта.
- Installment-займ
- Займ с погашением частями по графику — как кредит, только от МФО. Суммы и сроки больше, чем у займа до зарплаты: от 30 тысяч до 1 млн ₽, от нескольких месяцев до 2 лет.
- Заёмщик и кредитор
- Заёмщик — тот, кто берёт займ и обязан его вернуть. Кредитор — организация, которая выдаёт деньги: в случае микрозайма это МФО, а не банк.
- Оферта
- Публичное предложение МФО заключить договор на объявленных условиях. Когда вы подаёте заявку и получаете деньги, вы принимаете оферту — отдельно подписывать бумажный договор не нужно.
- Индивидуальные условия
- Часть договора займа с конкретными цифрами именно для вас: сумма, срок, ставка, график платежей. Меняются от заявки к заявке — в отличие от общих условий.
- Общие условия договора
- Правила, одинаковые для всех клиентов МФО: как считают неустойку, что происходит при просрочке, как отозвать согласие на обработку данных. Публикуются один раз на сайте организации и не переподписываются под каждый займ.
- Реестр ЦБ
- Государственный список легальных МФО, который ведёт Банк России. Если организации нет в реестре — это нелегальный кредитор, и договор с ней не защищён законом о микрофинансовой деятельности. Проверить можно на cbr.ru.
Деньги и стоимость
- ПСК — подробнее →
- Полная стоимость кредита — единственное число, которое честно показывает, сколько займ обойдётся на самом деле, в процентах годовых. Учитывает не только ставку, но и все обязательные платежи по договору.
- Процентная ставка в день
- Стоимость займа за одни сутки пользования деньгами, в процентах от суммы. У большинства МФО — от 0,1% до 0,8% в день, верхнюю границу устанавливает закон.
- Дневная и годовая ставка
- Один и тот же процент, показанный в разных единицах. Чтобы перевести дневную ставку в годовую, умножьте её на 365 — 0,8% в день превращаются в 292% годовых, и это не ошибка, а особенность коротких займов.
- Аннуитетный платёж — подробнее →
- Ежемесячный платёж одинакового размера на весь срок займа — сумма долга и процентов внутри него каждый месяц меняется, а итоговая цифра в квитанции — нет.
- Дифференцированный платёж
- Способ погашения, при котором каждый следующий платёж меньше предыдущего — основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток. Переплата ниже, чем при аннуитете, но первые месяцы платить приходится больше.
- Переплата
- Разница между суммой, которую вы вернёте МФО, и суммой, которую взяли. Складывается из процентов за весь срок — чем короче срок и ниже ставка, тем переплата меньше.
- Льготный период
- Отрезок времени, за который проценты не начисляются или начисляются по сниженной ставке — например, первые 7 дней займа. Условие конкретной МФО, а не обязательное требование закона.
- Первый займ под 0%
- Маркетинговое предложение для новых клиентов: первый займ на определённую сумму и срок — без процентов, если вернуть вовремя. Действует один раз и только у тех МФО, которые сами его объявили.
- Предельная переплата (130%)
- Закон запрещает МФО требовать по краткосрочному займу больше 130% от суммы долга — вместе с процентами, неустойкой и другими платежами. Как только начисления доходят до этой границы, дальше проценты капать перестают.
- График платежей
- Таблица с датами и суммами, которая показывает, сколько и когда платить до полного закрытия займа. Обязательная часть индивидуальных условий договора — МФО прикладывает её при оформлении.
Оформление и решение
- Скоринг — подробнее →
- Автоматическая проверка заявки алгоритмом МФО, который за секунды оценивает риск не вернуть займ и выдаёт решение — одобрить, отказать или предложить меньшую сумму.
- Вероятность одобрения
- Ориентир, который МФО или витрина займов даёт на основе статистики прошлых заявок — высокая, средняя, низкая. Не гарантия: решение по каждой конкретной заявке всё равно принимает скоринг МФО индивидуально.
- Идентификация и ЕСИА
- Подтверждение, что заявку подаёт реальный человек, а не мошенник по чужим документам. Часть МФО принимает вход через Госуслуги (ЕСИА) — это ускоряет проверку, потому что данные уже подтверждены государством.
- Упрощённая идентификация
- Более лёгкий способ подтвердить личность для небольших сумм — обычно паспортные данные и номер телефона, без визита в офис и видеозвонка. Для крупных installment-займов МФО чаще требует более строгую проверку.
- Верификация карты
- Проверка, что банковская карта, на которую переводят займ, действительно принадлежит вам — например, через списание и возврат 1 рубля. Защищает и заёмщика, и МФО от перевода денег не по адресу.
- Аналог собственноручной подписи (АСП)
- Код из смс или другой электронный аналог подписи, которым вы подтверждаете согласие с условиями займа онлайн. Юридически приравнивается к подписи от руки на бумаге — статья 160 ГК РФ это допускает.
- Заявка и предодобрение
- Заявка — форма с вашими данными, которую вы отправляете в МФО. Предодобрение — предварительный ответ по этим данным до финальной проверки; итоговое решение и точная сумма могут отличаться.
- Лимит займа
- Максимальная сумма, которую МФО готова выдать конкретному клиенту прямо сейчас. Может быть ниже суммы, на которую вы подавали заявку — например, для новых клиентов лимит обычно меньше, чем для тех, кто уже гасил займы вовремя.
- Отказ без объяснения причин
- МФО не обязана раскрывать, почему отказала в займе — это законное право кредитора, а не признак нечестной организации. Если отказали, чаще помогает не повторная заявка в ту же МФО, а обращение в другую.
Погашение и просрочка
- Пролонгация — подробнее →
- Продление срока займа за отдельную плату — вместо того чтобы вернуть деньги в срок, вы платите проценты за уже прошедший период и получаете новую дату погашения.
- Реструктуризация — подробнее →
- Изменение условий действующего займа — обычно снижение платежа за счёт увеличения срока — когда платить по старому графику уже не получается.
- Досрочное погашение
- Возврат займа раньше срока — полностью или частично. По закону МФО обязана пересчитать проценты только за фактическое время пользования деньгами, а не за весь срок по графику.
- Просрочка
- Ситуация, когда платёж не внесён в дату по графику. С первого дня просрочки на сумму долга начинает начисляться неустойка — конкретный размер прописан в договоре и общих условиях МФО.
- Неустойка и пеня
- Штрафная сумма за просрочку сверх обычных процентов. По закону не может начисляться быстрее определённого предела в день и суммарно ограничена 130% от суммы долга.
- Штраф за просрочку
- Фиксированная или процентная санкция за нарушение срока платежа, отдельная от неустойки. Точный размер и условия начисления — в общих условиях договора конкретной МФО, единой ставки закон не устанавливает.
- Кредитные каникулы — подробнее →
- Право временно приостановить платежи по займу без начисления штрафов — например, при потере работы или тяжёлой болезни. Условия и доступность различаются у разных МФО.
- Рефинансирование
- Оформление нового займа, чтобы закрыть старый на более выгодных условиях — например, под меньшую ставку. В отличие от пролонгации, это новый договор, а не продление старого.
- Дефолт по договору
- Официальное признание, что заёмщик не может или не собирается платить по займу дальше. После этого МФО обычно передаёт долг коллекторам или подаёт в суд.
История и взыскание
- Кредитная история — подробнее →
- Досье обо всех ваших займах и кредитах — сколько брали, вовремя ли платили, были ли просрочки. Хранится в БКИ и напрямую влияет на решение скоринга по новой заявке.
- БКИ — подробнее →
- Бюро кредитных историй — организация, которая собирает и хранит данные о займах и кредитах всех заёмщиков в России. МФО обязаны передавать туда сведения по каждому договору.
- Кредитный рейтинг
- Числовая оценка вашей кредитной истории от БКИ — чем выше балл, тем ниже риск для кредитора. Не то же самое, что скоринг конкретной МФО: у каждой организации своя формула поверх данных БКИ.
- Кредитный отчёт
- Полный документ из БКИ со всеми вашими займами, кредитами, платежами и запросами кредитной истории за последние годы. Можно бесплатно запросить дважды в год через Госуслуги.
- Цессия — подробнее →
- Передача права требования долга от МФО другой компании — например, коллекторскому агентству. После цессии платить нужно новому владельцу долга, а условия займа не меняются.
- Коллектор и 230-ФЗ — подробнее →
- Компания, которая по поручению МФО (или после цессии) взыскивает долг. Её действия ограничивает закон 230-ФЗ: сколько раз в день можно звонить, когда нельзя писать и приходить, что запрещено говорить.
- Судебный приказ
- Упрощённый способ взыскать долг через суд — без заседания, по заявлению одного кредитора. Должник может отменить приказ в течение 10 дней после получения простым возражением, и тогда кредитору придётся подавать полноценный иск.
- Исполнительное производство
- Процедура принудительного взыскания долга судебными приставами после решения суда — списание со счетов, удержание части зарплаты, арест имущества. Начинается, если должник не платит добровольно даже после судебного решения.
- Банкротство физлица — подробнее →
- Законная процедура списания долгов, которые человек объективно не может выплатить. При сумме долгов от 500 тысяч рублей и просрочке от 3 месяцев обращение в суд — обязанность, а не право.
Право и защита
- 151-ФЗ
- Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — главный документ, который регулирует работу МФО в России: кто может ей стать, какие у неё обязанности и ограничения.
- 353-ФЗ
- Закон «О потребительском кредите (займе)» — устанавливает общие правила для займов физлицам: обязательное указание ПСК, форму индивидуальных условий, право на досрочное погашение и другие защиты заёмщика.
- Период охлаждения
- Право отказаться от навязанной допуслуги (страховки, подписки) в течение 14 дней после её оформления и вернуть деньги полностью. Действует, даже если вы уже подписали согласие при оформлении займа.
- Финансовый уполномоченный
- Независимый посредник для споров между заёмщиком и МФО на сумму до 500 тысяч рублей — обратиться к нему бесплатно и часто быстрее, чем идти в суд. С 2021 года это обязательный первый шаг перед иском к финансовой организации.
- Саморегулируемая организация (СРО)
- Объединение МФО, в которое обязана входить каждая легальная микрофинансовая организация. СРО следит за соблюдением её участниками закона и стандартов деятельности, помимо надзора со стороны Банка России.
- Согласие на обработку персональных данных
- Документ, которым вы разрешаете МФО хранить и использовать ваши данные — паспорт, телефон, доходы. Можно отозвать в любой момент письмом на email организации, но это может ограничить дальнейшее обслуживание уже выданного займа.
- Чёрные кредиторы
- Организации, которые выдают займы без включения в реестр Банка России — то есть незаконно. Договор с такой компанией не защищён 151-ФЗ и 353-ФЗ: ставку и способы взыскания долга ничего не ограничивает.