Что такое ПСК и как её на самом деле считают
Владимир Фединцев · 28.08.2026 · 3 мин
Вы сравниваете два займа. У одного ставка 0,7% в день, у другого — 0,75%. Кажется, первый выгоднее. А потом смотрите на полную стоимость кредита — и оказывается, что всё наоборот. Разбираемся, что это за цифра и почему она важнее рекламной ставки.
Что такое ПСК простыми словами
ПСК — полная стоимость кредита. Не ставка «от», а всё, что вы заплатите МФО за весь срок займа, пересчитанное в годовые проценты. В неё входит не только сам процент, но и обязательные платежи: комиссии, страховка — если без неё деньги просто не дадут.
Закон обязывает МФО писать ПСК на первой странице договора крупным шрифтом. Не потому что регулятор добрый, а потому что раньше организации прятали реальную стоимость займа за красивой ставкой, а платежи за «дополнительные услуги» вылезали уже после подписания.
Как её считают на практике
Официальную методику расчёта задаёт Банк России в рамках 353-ФЗ, формула там не самая простая. Но суть проста: берут все обязательные по договору платежи, делят на сумму и срок, приводят к годовым процентам.
Пример. Займ 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Проценты за месяц — 3 600 ₽. Если других платежей нет, ПСК будет близка к номинальной ставке — около 292% годовых. А если в договоре спрятана обязательная страховка на 500 ₽, ПСК подрастёт, хотя ставка в рекламе останется прежней.
Почему цифра выглядит пугающе большой
292% годовых звучит как что-то из фильма ужасов. Но эта цифра появляется из-за короткого срока, а не потому, что вы переплачиваете в три раза. Займите 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день — вернёте 18 600 ₽. Переплата 3 600 ₽, а не 292% от суммы.
Годовая ставка — способ честно сравнить займ на неделю и ипотеку на двадцать лет в одной шкале. Реальная переплата за месяц у микрозайма при этом остаётся вполне конкретной и небольшой суммой в рублях.
Где смотреть точную цифру
ПСК публикуется в калькуляторе на сайте МФО ещё до подачи заявки — закон обязывает показать её сразу, а не после одобрения. В договоре ищите первую страницу, обычно рамку справа вверху. Это требование закона, а не решение конкретной организации.
Сравнение на цифрах
| Срок | Сумма | Проценты при 0,8%/день | Ориентир ПСК |
|---|---|---|---|
| 7 дней | 10 000 ₽ | 560 ₽ | около 292% |
| 30 дней | 10 000 ₽ | 2 400 ₽ | около 292% |
| 90 дней | 10 000 ₽ | обычно ставка ниже для длинных сроков | ниже 292% |
Обратите внимание: при одной и той же дневной ставке ПСК в годовых почти не меняется от срока — 7 дней или 30, цифра остаётся похожей. Меняется только сумма процентов в рублях, а её как раз и стоит сравнивать в первую очередь.
Что делать, если ПСК у двух МФО совпадает, а ставки разные
Бывает и так. У одной МФО ставка ниже, но есть обязательная комиссия. У другой ставка выше, но без доплат — итоговая ПСК почти сравнивается. Смотрите не на рекламный процент, а на сумму к возврату — она указана в договоре отдельной строкой, и её проще всего свериться между предложениями в сравнении.
Что не входит в ПСК
В ПСК не включают добровольные услуги — если вы сами решили подключить, например, смс-информирование не для получения займа, а для удобства. Отличить обязательное от добровольного просто: обязательное нельзя отключить и всё равно получить деньги.
Частая ошибка при сравнении ПСК
Люди часто сравнивают ПСК у займов с разным сроком и делают неверный вывод. У займа на 7 дней и займа на 60 дней при одинаковой дневной ставке ПСК в годовых окажется примерно одинаковой — это математика годовой ставки, а не признак того, что оба займа обойдутся одинаково дорого в рублях.
Правильное сравнение — смотреть на сумму к возврату при одинаковом сроке и одинаковой сумме займа. Если сравниваете предложения с разными сроками, переводите переплату в рубли за реальный период пользования деньгами, а не только в проценты годовых из рамки на первой странице.
Ещё одна ловушка — сравнивать ставку «от», указанную в рекламе, с фактической ПСК в вашем конкретном договоре. Ставка «от» — это лучший возможный сценарий для заёмщиков с идеальной кредитной историей, и получить именно её при первом обращении получается не всегда.
Как ПСК связана с законодательным потолком в 292% годовых
Ограничение полной стоимости кредита для потребительских микрозаймов — не случайная цифра, а результат расчёта Банка России на основе среднерыночных значений с определённым запасом. Регулятор периодически пересматривает предельные значения ПСК по разным категориям кредитных продуктов, публикуя их на своём сайте отдельно для каждого квартала.
Если МФО в рекламе или калькуляторе показывает ПСК выше действующего на данный момент предельного значения, это прямое основание для проверки организации — либо расчёт выполнен некорректно, либо, что серьёзнее, организация нарушает закон. В обоих случаях разумнее не продолжать оформление, а обратиться за консультацией в Банк России или выбрать другую МФО из проверенных вариантов.
Полезно также помнить: предельное значение ПСК периодически меняется, и цифра, актуальная год назад, не обязательно совпадает с сегодняшней. Актуальные предельные значения публикуются Банком России ежеквартально в открытом доступе — свериться с ними стоит, если сомневаетесь, укладывается ли конкретное предложение в законные рамки.
ПСК — не маркетинговый ход и не попытка вас запугать. Это единственная цифра, которая честно показывает, сколько вы заплатите. Сравнивайте по ней, а не по ставке из рекламы — тогда в договоре не будет сюрпризов.
Основатель витрины. Специализируется на финтехе и SEO-оптимизации. Помогает людям не переплачивать за займы.