Сколько займов можно взять одновременно
Владимир Фединцев · 02.09.2026 · 3 мин
Формального запрета на количество одновременных займов в законе нет. Но это не значит, что можно взять их сколько угодно — дальше в дело вступают скоринг конкретных МФО и, что важнее, здравый смысл. Разбираемся, что реально ограничивает число займов.
Что говорит закон
Прямого лимита на количество одновременно действующих микрозаймов у одного человека в законодательстве нет. Теоретически вы можете подать заявку в несколько МФО одновременно, и каждая будет рассматривать её независимо от других.
Что на практике ограничивает МФО
- Показатель долговой нагрузки (ПДН) — доля дохода, уходящая на все обязательные платежи
- Уже открытые займы, которые видно в кредитной истории
- Внутренний скоринг конкретной организации — у каждой МФО свои пороги
- Общая сумма уже одобренных лимитов у других кредиторов
Что такое ПДН и почему он всё решает
С 2019 года МФО и банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки при каждой заявке — долю дохода, которая уйдёт на платежи по всем вашим кредитам и займам вместе. Чем выше ПДН, тем менее охотно организация одобряет новый заём, а при очень высоком показателе одобрение почти исключено.
Почему МФО видят ваши другие займы
При подаче заявки МФО запрашивает вашу кредитную историю в бюро — и там видны все действующие обязательства, включая займы в других организациях. Скрыть их невозможно, а попытка утаить действующий заём в анкете обычно приводит к автоматическому отказу.
Реальные риски нескольких займов сразу
Дело не в том, одобрят технически или нет, а в том, что вы физически обязаны платить по каждому договору отдельно и в срок. Три займа по 10 000 ₽ с разными датами платежа контролировать сложнее, чем один займ на 30 000 ₽ — и просрочку по любому из них МФО зафиксирует как обычную просрочку.
Когда несколько займов действительно оправданы
Например, если один займ уже почти закрыт, а деньги нужны на что-то новое и не связанное с первым долгом — тогда логичнее взять второй отдельно, чем увеличивать первый. Но объединять несколько мелких долгов в один явно проще с точки зрения контроля платежей.
Прежде чем брать второй займ, честно посчитайте: сумма всех платежей по всем обязательствам не должна превышать 30–40% от дохода, которым вы реально можете распоряжаться — это тот же ориентир, что используют банки при расчёте ПДН.
Если нужна одна крупная сумма вместо нескольких мелких займов, часто выгоднее сравнить условия сразу нескольких МФО в каталоге витрины и выбрать одно предложение с подходящим лимитом, чем дробить заявку на части.
Как посчитать свою долговую нагрузку самостоятельно
Формула та же, что используют МФО и банки: сложите все обязательные ежемесячные платежи по всем кредитам и займам, разделите на официальный или подтверждаемый доход, умножьте на 100%. Если получилось больше 50%, шансы на одобрение нового займа резко падают почти у любой организации — это тот порог, после которого модель риска у большинства МФО становится заметно строже.
Например, доход 40 000 ₽, платежи по уже действующим обязательствам — 14 000 ₽. Долговая нагрузка — 35%. Ещё один займ с ежемесячным платежом в 3 000 ₽ поднимет её до 42,5% — скорее всего, в пределах приемлемого для большинства МФО, но уже ближе к границе.
Почему стоит считать это самостоятельно, а не полагаться только на решение МФО
Даже если организация формально одобрит заявку при высокой долговой нагрузке, это не значит, что платить по всем обязательствам вам будет комфортно. Скоринг МФО оценивает вероятность того, что вы вернёте именно этот конкретный займ, а не то, насколько напряжённым окажется для вас бюджет в целом. Эти две вещи не всегда совпадают.
Как банки видят суммарную картину, даже если займы в разных МФО
Когда вы подаёте заявку в банк на крупный кредит уже после нескольких активных микрозаймов, банк запрашивает вашу кредитную историю целиком — независимо от того, сколько разных МФО выдавали вам деньги. Для банка не имеет значения, что займы оформлены в трёх разных организациях, а не в одной, — суммарная долговая нагрузка считается по всем активным обязательствам вместе.
Это часто становится неожиданностью: человек думает, что раз каждый отдельный займ небольшой и в разных МФО, банк оценит их менее строго, чем один крупный кредит. На практике происходит обратное — несколько мелких активных займов суммируются в общую нагрузку точно так же, как один эквивалентный по сумме крупный заём.
Если знаете, что в ближайшие месяцы понадобится крупный кредит в банке, разумно закрыть максимум мелких займов заранее, а не оставлять их действующими одновременно — даже если по отдельности каждый из них выглядит незначительным на общем фоне.
Как ПДН влияет на будущие займы, а не только на новую заявку
Даже если конкретная заявка одобрена при относительно высоком ПДН, каждая новая просьба о займе после этого оценивается ещё строже — показатель растёт с каждым новым обязательством. Со временем это может привести к ситуации, когда ни одна МФО больше не готова одобрить новый заём, даже небольшой, пока часть текущих долгов не будет закрыта.
Формального «максимум два займа» или подобного правила не существует. Реальный лимит — это ваша способность платить по всем обязательствам одновременно, и именно её, пусть и по-своему, тоже проверяет каждая МФО через расчёт долговой нагрузки.
Основатель витрины. Специализируется на финтехе и SEO-оптимизации. Помогает людям не переплачивать за займы.